重疾险产品设计的十分复杂，种类繁多。

挑选起来对咱们普通老百姓确实存在困难，所以一直源源不断有人问我关于重疾险各种问题。

“重疾险跟医疗险有区别吗？买了医疗险还要买重疾险吗？”

“重疾险要买多少保额合适？”

“这些条款，这些名词是什么意思”

“......”

我每天都要花大量时间回答类似的问题，在答了上万个关于重疾险的问题后，我发现事实上绝大多数问题都是很基础很小白很集中。

这些问题本身都不难，就是一层窗户纸的事情。

今天，公子就捅破这层窗户纸，教大家一次买对重疾险。

于是花了点时间，叫助手整理了一下，在上万个问题中，挑选出的问的最多和最具有代表性的十个问题，

一次性解答大家对重疾险的疑惑，看过了这十个问题，相信对重疾险会有一个更整体性的认知。

相信一定能帮到你：

重疾险，保重大疾病。

而我们通常把比较严重，治疗难度比较大，治疗费用比较高的疾病叫重大疾病。

为了防止对重疾的定义不规范，中保协统一制定了其中的25种。

仅这25种疾病，就占到了实际理赔的95%

所以我们可以说，重疾险最主要的就是保这25种病。

而一旦很不幸，得了这些病，不仅需要极高的治疗费用，而且可能几年内无法工作，家庭带来沉重的负担。

重疾高昂的治疗费，30万-50万左右。

癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。这些钱，从哪里找？

一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，这笔钱，又从哪里找？

这时候重疾险的价值就体现出来了。

它的作用是让患有重大疾病的人，有足够的资金去治疗，以及维系家庭的正常运转。

一旦某些疾病达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你。

这笔钱的数目跟花多少医疗费没有关系，只跟你买的重疾险保额是多少有关系。

买了30万保额，即便看病只花了10万，保险公司也会直接把30万打到你账上。

而且，这笔钱可以自由支配，想用来干嘛都行。

车贷房贷医疗费，统统都可以用这笔钱。

简而言之，重疾险的存在，就是为了缓解得重疾的这段时间家庭的经济压力，无论是在医疗上，还是在日常的花销上。

这两年，随着百万医疗险的兴起，“几百块就能保几百万”，让很多人购买重疾险的意愿有所降低。百万医疗险可以用来看病，重疾险也可以用来看病，很多人误以为两者可以互相取代。

其实不然。

首先，百万医疗险和重疾险的作用是不一样的，

看似可以替代，但两者之间的差别其实非常大：

百万医疗险用来报销医疗费用，花多少钱报销多少钱。

重疾险如前所述，除了医疗花费外，还可以起到弥补收入损失的作用。而且即便就说医疗的部分，小到营养护理，大到器官移植的渠道费用，这些费用都不可能出现在报销单上的，百万医疗险肯定覆盖不到，覆盖不全。更不必说，康复费，以及治疗期间的车贷房贷等日常开销。

百万医疗险可以管你看病，但不可能管你养家。

其次，百万医疗险存在局限性百万医疗险是很实用，保费对普通家庭也有友好，但是难免存在一定局限性。

（1）百万医疗险基本上都有1万免赔额，也就意味着，算上社保报销，医疗费用要到3万，这保险才能派上用场。

而根据国家卫计委公布的数据：

年1-7医院人均住院费用为.1元，医院人均住院费用为.9元；

年1-7医院人均住院费用为.5元，医院人均住院费用为.4元。事实上，绝大多数情况，医疗花费是到不了免赔额的。

（2）百万医疗险看上去保额几百万，但其实只是个虚数，大部分用不上。比如看泰康的年度理赔数据：

一年之中，最极端的理赔案，也不过53万。所谓几百万的保额，看看罢了。

（3）百万医疗险大多是交1年保1年的短期险。假如你今年生了什么病，或是产品停售了，那明年续保可能就是个问题。当然也有保证几年连续续保的，但到了续保年，万一产品停售不卖了，又要找谁去诉苦。

不过随着监管放松，保终身的百万医疗险会出现，这些都是后话。就目前而言，百万医疗险还存在局限性，中长期的保障也十分有限。

由此可见，百万医疗险和重疾险的关系，应该是相互补充，无论只买谁或不买谁，恐怕都是失当的。

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，万小康」，不无道理。

其中，最主要的要参考是年收入状况。

建议对于年收入在10万元以下的投保人，重疾险的保额可以配到30万；

而年收入在10万元以上的投保人，保额可以做到50万。

如果在一线城市生活，中产最好能做到万。

如果是同样保费的两款重疾险，30万保额责任更好，或是50万保额责任稍差。尽量选保额高的，优先做高保额。

不幸得了重疾，能拿到多少钱才是最重要的。

钱到用时，方恨少。

保险产品在定价阶段是有考虑通胀的。

保险产品通过预定利率的方式，变相考虑了通胀。

比如，老王买了一份50万的保险，

如果第一年老王万一出险了，那么在保险公司哪里，就是实打实的50万，计算保费的时候就按50万算。

如果第十年老王出险了，那么在保险公司眼里，表面上赔了50万，但是10年后的50万跟眼前的50万是不一样的。

他们假设以3.5%的预定利率计算实际保额，也就是

50÷[（1+0.）^9]=36.68万

他们计算保费时，保额按照的是36.68万。

他所交的保费其实是少了的。

如果第三十年老王出险了，同理，在保险公司眼里实际的保额是：

50÷[（1+0.）^29]=18.4万

他所交的保费就更少了。

所以大家并没有因为通胀吃太多亏（除非通胀速度过快）。

然而，通货膨胀，保额贬值这件事情不可避免的。

面对通货膨胀后的保额缩水，我给大家三点建议：

1、一开始就多买点保额。如果预算充足，又担心通胀。那么就先别考虑七七八八的责任，优先把保额做高，

把保额做到万，万，通畅也不怕。（公子自己就配了将近万保额）

2、在适当的时期加保。随着收入的上涨，得重疾对家庭的影响也在变大，那么本来，就该多配置点保额，以应对潜在更大收入损失。所以，走一步看一步，在事业上升期或者保额贬值过快时，适当增加保额即可。

3、直接买保额能递增的产品。

很多针对孩子的重疾险，保额是能递增的。

像是晴天保保超越版，每两年增长20%保额，最高增长到%。

50万保额能涨到万，

而且保费也没有增加很多。

如果比较在于通胀，直接买这类产品即可。

市面上的重疾险产品种类繁多。有些保险公司为了增加噱头，称其覆盖病种达到了+。

但是所谓的重疾病种，无论是80种，还是种，还是种，这些都没什么多少实际意义。

中保协为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，而这25种重疾已经覆盖95%以上的理赔。只要含有这25种，其他重疾造成的差别是极小的，扩展的病种部分，区别非常有限。

像是埃博拉病毒、疯牛病，这些听起来很唬人的病种，它们本身发生率极低，有是最好，没有也无关痛痒。

下次，再有人拿着条款说自己有XX病，XX病，别人家都没有。

千万别再被骗了。

重疾险的术语繁多，许多词看着眼熟，但真正清楚得人并不多。

在这里，公子就简单说下出现频次最高的几个：

轻症/中症

重大疾病的理赔门槛很高，保险公司为了提升产品吸引力，会将一些重大疾病极早期、不危及生命的病症称为“轻症”，并对轻症给予额外赔付。

有些公司为了进一步提升产品竞争力，会挑选部分轻症疾病，提高额外赔付的比例到50%~60%，称为“中症”。

值得注意的是，所谓轻症/中症，保的病本身也是很严重的病。

比如原位癌、单肾切除、单眼失明。看上去都是十分严重，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

身故责任

身故，指的是死亡，

身故责任，指就是死亡责任。

根据不同情况，身故责任可以分为三种：

身故赔现金价值/保费/保额。

身故赔保额相当于额外加半份寿险。

如果没得病，寿终正寝也获得赔付。由于人固有一死，也就是说，总会用的上这份保险。

但于此同时，保费也要贵出30%以上。

通常来说，不建议选择身故赔保额，而去单独购买一份（定期）寿险。

豁免豁免，全称豁免保费，通俗说，发生了某种情况后，后续保费不用交了。

一个叫「被保险人豁免」

所谓被保险人，就是被保障的那个人。

被保险人在保障期限内得了一次轻症、中症、重疾，那么后续保费就不用交了，

近两年新出的产品，基本都带它，

毕竟一个人都患过病了，还得继续交保费，太残忍。

保险公司出于消费心理，现在好产品连轻症也一起豁免了，很人性化。

另一个叫「投保人豁免」

投保人，就是买保险交钱那个人。

注意，投保人和被保险人不一定是同一个人哦。

比如，老子给儿子买，投保人是老子，被保险人是儿子。

丈夫给妻子买，投保人是丈夫，被保险人是妻子。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

举个例子，老王给老婆买了康惠保旗舰版。

老王是投保人，他老婆是被保险人。

如果他老婆得了轻症的一种——轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「被保险人豁免」

如果是老王得了轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「投保人豁免」

所以啊，「投保人豁免」比较适合父母给孩子买，

父母得病了，孩子的保费也不用交了。

也比较适合夫妻互保，

一方得病，两份保险的钱就不用交了。

现金价值

保险公司将我们前期交的保费，扣除保险保障成本、公司运营成本后，剩余的那部分钱就按照一定利率进行滚存，形成了现金价值。

对于咱们老百姓清楚一点就够了，如果不附加身故责任，现金价值退保能拿回来的钱。

保险公司为了控制退保率，会压低前几年的现金价值，比所缴的总保费少很多，

所有不建议大家不轻易退保。

缴费年限逐渐变久，甚至会出现现金价值超过所缴保费。但经过一个高点之后，现金价值又会慢慢减少。

很多人抱怨，

保险合同里的条款太多太复杂了!

不要慌，拿到一份重疾险合同后，我们消费者，其实只需要

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