保监号文的发布，犹如惊雷，瞬间转遍朋友圈。这个文件是什么意思，对我们配置保险有何影响？本文将针对保监号文为大家做个简明的解析。

文件的出台背景

在过去几年，人身保险产品预定利率放开、产品设计不断推陈出新、在保险保障功能基础上，衍生出理财功能。市场上一些年金附加万能产品，已经非常有优势，尤其是附加的万能账户，比余额宝还要好。已经配置的客户，睡梦里都要笑醒。

举个例子，最受欢迎的年金保险可以附加万能账户，万能账户有效期为终身，合同保底利率为3.5%，目前的浮动结算利率在5-6%之间，高点曾到达7%以上。这个账户的资金来自主险年金的返还，进入账户后，没有任何费用，可以随时灵活提取，当天12.00前通过手机端领取，当天资金到账。还可灵活追加和领取（一年内提取收取5%手续费，之后免费），就是一个终身承诺保底3.5%的余额宝。多好！

年金主险也一样，多家公司设计的产品，均在第一次交费后合同刚生效就可以返还第一笔生存金，某公司的主打年金在合同生效第一年可返还高达保费30%的年金。对于客户的短中期理财，是非常灵活的。返还高客户固然高兴，但这不是监管想看到的，返还这么厉害，你怎么不去做理财产品啊！

再看广大的银行保险渠道，由于销售场景，并没有太多时间做需求测评和组合方案的提供，大多选择了以简单好讲的短期理财险为主，储户来存钱，不知不觉买了保险。而保险公司也没赚到钱，因为费用都给银行渠道了。长此以往，保险不像保险，自己的保险保障职能没发挥好，做成了理财产品。怪不得保险公司叹息，要和银行渠道分手。

在回归“保险姓保”的大背景下，保监会出台了号文，对各类型保险产品的设计给出了非常具体的原则和规范。文件全文如下：

解读1：保险产品设计应当以消费者的需求为中心

风险管理是家家户户都需要的，这也是支持我国保险业持续快速发展的根本。保险产品的设计要以消费者需求为中心，

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