文章，我们梳理了市场上的重疾险分类和产品形态，没看过的小伙伴可以移步《重疾险都有啥样的？》。本篇文章我们将从保险公司、基本规则、保障责任、保费等多个维度，对多款年热门重疾险进行测评。

平安福面世后，有朋友认为相较之前的平安福产品，其保障有所升级。现在我们拿市场上其他三款热门重疾产品：工银安盛人寿的御享颐生（尊享版）、利安人寿的健利保（超享版）、中华人寿的中华福与之进行详细的对比评测，看升级后的平安福在市场上大概是什么水平。

目录

01保险公司介绍

02基本规则

03保障责任

04保费

05总结

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保险公司介绍资本实力方面，平安人寿、工银安盛人寿都属于股东背景强、资本雄厚的大公司。

保费规模方面，平安人寿为超大型寿险公司；工银安盛人寿为大型寿险公司；中华人寿、利安人寿为中型寿险公司。

偿付能力方面，四家保险公司的偿付能力均符合监管要求，其中平安人寿、工银安盛人寿、中华人寿的风险评级为A类。

1.1哪几家是大公司中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称“平安人寿”）是中国平安保险（集团）股份有限公司的全资子公司，注册资本.00亿元人民币。年保费收入排名第2位。

工银安盛人寿保险有限公司（以下简称“工银安盛人寿”）由全球市值最大的银行中国工商银行、全球最大保险集团AXA安盛集团、全球强央企中国五矿集团公司携手打造，注册资本.05亿元人民币。年保费收入排名第16位。

利安人寿保险股份有限公司（简称“利安人寿”）是由江苏交通控股公司等7家国有大型企业和雨润控股集团有限公司等4家知名民营企业组成，注册资本金28.9亿元人民币。年保费收入排名第34位。

中华联合人寿保险股份有限公司（以下简称“中华人寿”）股东为中华联合保险集团股份有限公司（以下简称“中华保险集团“）、中华联合财产保险股份有限公司（以下简称“中华财险”），中华保险集团前身是新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司，是新中国之后我国成立的第二家国有控股保险公司。

1.2哪几家够安全偿付能力，是保险公司对保单持有人履行赔付义务的能力。

根据银保监会今年1月下发的《保险公司偿付能力管理规定》，自年3月1日起，偿付能力监管指标从原来的1个（综合偿付能力充足率≥%）扩充到3个(3个指标必须同时满足要求)：核心偿付能力充足率≥50%、综合偿付能力充足率≥%、风险评级≥B类。

理论上，偿付能力越充足，说明该家保险公司破产的概率越低。不过，保险公司的偿付能力并非越高越好，但必须持续维持在符合监管要求的水平。

02

基本规则

市场上重疾险的最高投保年龄一般在55、60周岁。这四款产品除了平安福只能成人投保之外，其它三款产品都是大人孩子均可投保。保障期限都是终身，缴费期限都比较灵活。

犹豫期是指无损失退保的时间期限，犹豫期内解除合同，保险公司无息退还所交的保费。市场上的重疾产品犹豫期一般是15天，平安福的犹豫期是20天。

宽限期是防止客户暂时现金流紧张或其他原因无法按时缴费导致保单失效而设置的，只要在宽限期内补交保费，保障仍然有效。宽限期内发生保险事故照常赔付，过了宽限期仍未交纳保费，合同中止。市场上的重疾产品宽限期一般是60日。

等待期是指合同生效之日起的一段时间内发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金责任，其设置是为了防止“带病投保”，所以保险合同当中的等待期只限制疾病导致的保险事故，不限制意外伤害导致的保险事故。

等待期内因疾病确诊重症、终末期、全残、身故后，合同效力终止；等待期内因疾病确诊轻症或中症后，市场上的大多数重疾产品合同效力也终止，但工银安盛人寿的御享颐生（尊享版）仅终止轻症或中症保险责任，合同依然有效，如发生重症、身故等依然可以赔付。

等待期越短越好，市场上的重疾产品等待期一般有90日、日等。这四款产品等待期均为90日。03

保障责任3.1身故及全残保障

这四款产品都含身故保障责任，18周岁前身故返还已交保费（为保护未成年人利益，行业统一规定），不同产品返还已交保费的倍数不同，市场上重疾产品一般是返还%已交保费,18周岁后赔付基本保额。其中平安福理论上最高可赔付到%保额（实践中概率极低），其具体增加身故保额的方式下文会详细介绍。

平安福、工银安盛御享颐生（尊享版）无全残、疾病终末期保障责任。利安人寿的健利保（超享版）、中华人寿的中华福有全残、疾病终末期保障责任，中华福在18周岁前返还已交保费的倍数较高，18周岁后赔付基本保额。3.2重症保障3.2.1市场上重疾产品的分档在我们对比四款产品的重疾保障责任之前，我们先来了解一下市场上的主流重疾险产品的分类和档位，具体可移步这一篇文章：《重疾险都有啥样的？》3.2.2重疾保障对比及各产品对应的档位结论：从重疾保障责任来看，四款产品的排序为：工银安盛的御享颐生（尊享版）中华人寿的中华福利安人寿的健利保（超享版）平安福。

各产品对应的档位从赔付次数、分组情况、是否限制关联疾病来看，这四款产品对应的档位如下：平安福是单次赔付产品（由于是单次赔付，不涉及是否分组），属于第4档产品，即单次赔付产品；利安人寿的健利保（超享版）是不分组、但限制关联疾病（有“三同条款”）的多次赔付产品，属于第2档产品。工银安盛的御享颐生（尊享版）和中华人寿的中华福是不分组、也无限制关联疾病的多次赔付产品，属于第1档产品。

病种数量及高发重疾覆盖情况病种数量可以作为适当参考，比病种数量更重要的是高发疾病的覆盖情况，而重疾的高发疾病的覆盖情况各产品是相差不大的。因为根据银保监会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》规定，新版重疾险重疾类型由25种扩展成了28种，这28种重疾在我们市面上能涉及到的理赔案例中，占比达到95%以上。市场上所有的重疾产品的前28种重疾病种、疾病定义均需符合上述规范。28种以外的病种及其定义由各保险公司自行拟定。

赔付保额比率市场上重疾赔付保额比率一般为%，即投保万保额的产品，发生重疾后，理赔万元保险金。平安福可有条件额外赔付（额外赔付的条件下文会详细介绍）；其他三款产品的重疾赔付金额均为%保额。

间隔期市场上多次赔付的重疾险的间隔期一般为日，这四款产品的间隔期均为日。3.3中症保障结论：从中症保障责任来看，四款产品的排序为：工银安盛的御享颐生（尊享版）中华人寿的中华福利安人寿的健利保（超享版）平安福。3.3.1中症赔付次数、分组情况、是否限制关联疾病、间隔期工银安盛的御享颐生（尊享版）、中华福可赔付3次中症，不分组，且都不限制关联疾病，其中御享颐生（尊享版）、2次中症之间无间隔期，中华福要求90日间隔期；利安人寿的健利保（超享版）可赔付3次中症，不分组，限制关联疾病，无间隔期要求；平安福可赔付1次中症。3.3.2病种数量及高发中症覆盖情况市场上的重疾产品所包含的中症病种数量一般是20种。这四款产品中，工银安盛的御享颐生（尊享版）包含30种中症，其它产品都包含20种轻症。相比病种数量，更重要的是高发中症覆盖率。下文将与轻症一起对比四款产品的高发轻、中症的覆盖情况。3.3.3赔付保额比率市场上中症赔付保额比率一般为50%，即投保万保额的产品，发生中症后，理赔50万元保险金。这四款产品中工银安盛的御享颐生（尊享版）中症的赔付比率最高，为60%。平安福赔付比率为50%，可有条件额外赔付5%（额外赔付的条件下文会详细介绍）。3.4轻症保障结论：从轻症保障责任来看，四款产品的排序为：工银安盛的御享颐生（尊享版）利安人寿的健利保（超享版）平安福中华人寿的中华福。3.4.1轻症赔付次数、分组情况、是否限制关联疾病、间隔期平安福可赔付6次轻症，不分组、无间隔期、限制关联疾病；工银安盛的御享颐生（尊享版）和中华福可赔付3次轻症，不分组、不限制关联疾病、其中御享颐生（尊享版）无间隔期，中华福要求90日间隔期；利安人寿的健利保（超享版）可赔付3次轻症，不分组、限制关联疾病、无间隔期。3.4.2病种数量及高发中症覆盖情况市场上的重疾产品所包含的轻症病种数量一般是20-40种。这四款产品包含的轻症均为40种。各产品的高发轻、中症覆盖情况如下：四种产品在高发轻、中症覆盖情况方面各有优、劣势，其中御享颐生的优势最明显，不仅覆盖率非常高，且有不少病种轻症升级为中症赔付。3.4.3赔付保额比率市场上轻症赔付保额比率一般为20-30%，即投保万保额的产品，发生轻症后，理赔20万元-30万元保险金。这四款产品中工银安盛的御享颐生（尊享版）和利安人寿的健利保（超享版）赔付比率为30%。平安福赔付和中华福轻症赔付比率为20%，其中平安福可有条件额外赔付2%（额外赔付的条件下文会详细介绍）。3.5额外保障3.5.1特定疾病保障

主险额外保障（一）平安福主险没有额外保障。（二）工银安盛的御享颐生（尊享版）有如下额外保障：（1）少儿特定疾病：赔付1次，病种10个（其中8种是重疾，2种是非重疾的少儿疾病），对于8种本身已经是重疾的，在原重疾理赔%保额的基础上，额外赔付%保额；另外2种非重疾的少儿疾病赔付%保额。（2）特定肿瘤切除术：赔付3次，无间隔期，每次赔付10%保额。包括脊髓、心脏、肺脏等14个器官发生的良性肿瘤和动态未定或动态未知的肿瘤。这些良性或未知肿瘤属于市场上大部分重疾产品不能赔付的范畴。（3）特定心脑血管疾病二次给付：赔付2次，病种12个（二次发生或同种疾病复发），间隔期3年，每次赔付%保额。（三）利安人寿的健利保（超享版）有如下额外保障：（1）少儿特定疾病：赔付1次，病种10个（其中9种是重疾，1种是非重疾的少儿疾病），对于9种本身已经是重疾的，在原重疾理赔%保额的基础上，额外赔付%保额；另外1种非重疾的少儿疾病赔付%保额；（2）特定罕见病关爱保险金：赔付1次，5个重疾病种，在原重疾理赔%保额的基础上，额外赔付%保额；（3）体外膜肺氧合保险金：赔付1次，赔付%保额；（4）原位癌额外给付金：赔付1次，额外赔付30%保额；（四）中华福有如下额外保障：恶性肿瘤关爱保险金：被保险人在年满80周岁前，首次发病并确诊初次患本合同所定义的恶性肿瘤-重度的，在原重疾理赔%保额的基础上，额外赔付25%给付恶性肿瘤关爱保险金。

可附加的保障平安福可附加特定心脑血管疾病、恶性肿瘤多次给付、严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死、肝肾疾病等。3.5.2平安福额外给付保额的条件与标准

平安福增加身故保额的方式有：达到上述运动标准；70周岁前理赔轻症，每理赔一次轻症增加10%身故保额，理赔的次数越多，身故保额增加得越多，最高可理赔6次，增加60%保额；70周岁前理赔中症，可增加20%身故保额。

平安福增加轻症和中症保额的方式是达到上述运动标准。

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保费

“被保险人豁免”指的是:医院确诊初次患本合同所指的轻度疾病、中度疾病或重度疾病，可免交本合同自被保险人疾病确诊之日起的续期保险费，本合同继续有效。举个例子，A先生投保了一份保额万元的重疾险，年交保费3万元，交20年，含被保险人豁免，A先生在第4年患了轻症，获得理赔金后，后续16年保费都不用交了，合同继续有效。

这四款产品中除平安福的“被保险人豁免”需要附加购买之外，其他三款产品都主险自带被“保险人豁免”条款。

四款产品按照重症和中症保障责任的排序均为：工银安盛的御享颐生（尊享版）中华人寿的中华福利安人寿的健利保（超享版）平安福。由于这是重疾产品，重症保障责任应占考虑的最大权重，故理论上保费如与上述排序对应是比较合理的。

工银安盛的御享颐生（尊享版）作为一款不分组、也无限制关联疾病的多次赔付产品（第1档产品），且中症、轻症的保障责任优秀，主险还附加了诚意十足的少儿特定疾病、特定肿瘤切除术、特定心脑血管疾病二次给付保障，虽然无全残和疾病终末期保障，但瑕不掩瑜，整体上堪称重疾险产品界的顶配，贵一些是很合理的，它在四款产品中保费最高。中华人寿的中华福同作为第1档产品，且中症保障责任优秀，主险附加了恶性肿瘤关爱保险金，虽然轻症保障责任欠佳，但结合其保费，这是一款性价比极高的重疾产品。以30岁男性为例，它的保费比同为第1档产品的御享颐生（尊享版）便宜30%，比第2档的利安人寿的健利保（超享版）便宜19%，甚至比第4档的平安福也便宜20%。利安人寿的健利保（超享版）作为一款限制关联疾病的不分组、多次赔付产品（第2档产品），其重症、中症、轻症责任和主险额外保障中规中矩。以30岁男性为例，它的保费比顶配产品御享颐生（尊享版）便宜14%，比第1档产品的中华福贵24%。平安福作为一款单次赔付重疾险（第4档产品），虽然轻症赔付次数高，但重疾、中症均为单次赔付、主险无额外保障，无全残和疾病终末期保障，且是四款产品中唯一一款需要需要附加购买被保险人豁免的产品。

而它的保费仅比第1档产品的御享颐生（尊享版）便宜12%，比第1档产品的中华福还贵26%，比第2档的利安人寿的健利保（超享版）还贵1%。

05

总结:各产品的亮点和不足5.1工银安盛御享颐生（尊享版）亮点：（1）多次赔付、无分组限制,且均无关联疾病限制;（2）重疾、中轻症保障责任非常优秀;（3）主险有额外保障;（4）公司资本实力强、服务好。

不足：

（1）保费较高；（2）无全残、疾病终末期责任；

适合人群：看重产品保障责任和特定疾病的多次赔付、看重保险公司的资本实力和服务水平的人群。

5.2中华人寿中华福亮点：（1）多次赔付、无分组限制；且均无关联疾病限制；（2）轻症、中症覆盖病种较全面；（3）癌症保障额外增强;（4）性价比高;

不足：

（1）轻症赔付比例较低;（2）中症、轻症有90日间隔期要求;

适合人群：看重产品性价比，希望能够兼顾产品保障责任、保险公司服务水平和保费的人群。

5.3利安人寿健利保（超享版）亮点：（1）多次赔付、无分组限制；（2）中症、轻症疾病无间隔期；（3）轻症保障责任多；（4）投保年龄范围宽;

不足：

（1）限制关联疾病；（2）保费较高;适合人群：比较中规中矩的一款产品。5.4平安福亮点：（1）有额外赔付比例：达到运动标准后，患轻症、中症、重疾和身故均有额外赔付比例；70岁前先罹患轻症、中症，再重疾或身故赔付，均有额外赔付比例;（2）高发轻、中症覆盖相对全面;（3）轻症赔付次数高;

不足：

（1）重疾、中症均为单次赔付;（2）轻症赔付比例较低;（3）主险不含被保险人保费豁免，需要额外附加;（4）保费高、性价比低;

适合人群：看重保险公司的知名度的人群。

上述四款产品的测评，是在保险公司的资本实力和服务水平、产品保障责任等层面进行的对比。在实操中，客户决定投保哪款产品并非如此单一的对产品的比较，还需要结合客户的身体情况、家族是否有遗传病史；客户家庭的收入、负债、家庭总体保费预算等，进行综合考量。—END—

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