北京中科白癜风医院 https://yyk.39.net/bj/zhuanke/89ac7.html
（全文共约字，阅读时间约20~25分钟）Hi我是大飞。前几天，我们讨论了“财务目标”，我们讨论了“赚钱窗口”。今天，我们来讨论一个实现财务目标的“基本盘工具”——已经火了很久，但还有很多人不了解的一个险种，也是我持续地推荐朋友们考虑的保险产品：

增额终身寿险。

很多人一看到“寿险”两个字估计脑袋就“嗡嗡”地了：寿险？我这么年轻哪需要这个？

不得不说，这个名字，确实会让不少人在刚听到时，望而却步。但是看完这一篇，你就会明白为什么要选择它~

A

什么是增额终身寿险？

寿险是个筐，啥都往里装。

寿险的定义叫“以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险”。

不是说一提到“寿险”就是咒人早点byebye的，定期寿险是寿险，定额终身寿险（俗称高杠杆终身寿险）也是寿险，养老年金也是寿险，甚至健康险中的重疾险所附加的身故责任，同样可以认为是一种特殊形式的寿险……

那么，本文的主角增额终身寿险，同样是一种寿险。我们先来通过名字来拆一下：

“增额”：保险合同的金额（保额）随着时间的推移而增加

“终身”：这个就不需要解释了。

“寿险”：上面说过了，对于增额寿险来说，还是以“死亡”作为给付条件的，也是有“身故杠杆”的——只不过相比定期寿险和定额终身寿相比，它的“杠杆率”较低，一般是取累计已交保费的1.2~1.6倍或者现金价值中较大的金额为准。

除此之外，增额终身寿险，通常还带有一定的“变更保险金额”的条款（通常包括增加和减少两种变更），请务必留意这个条款，这是增额终身寿险广受欢迎的关键因素之一。

只说概念是不是还是感觉不到这东西有多好？接下来，让我们用功能和实际方案来展示一下，增额终身寿险是怎样的一种“基本盘工具”。

B

实现财务目标的“基本盘工具”

在我们讨论“财务目标”的文章中（点击这里），我们知道，如果我们设立了一个明确的、刚性的财务目标，那么我们就要用安全的、确定性高的、同时在财务目标要求的节点能提供比较强变现能力的工具来实现。

增额终身寿险有哪些特点让它可以胜任这个工具呢？

1、保险金额和现金价值固定增加。一般来说，在确定增额终身寿险的基本保额后，保单的保额每年都会按照比上一年增加约3.5%的幅度稳步提升。当然，“保额”应对的是身故的情况，那现金价值呢？经过我对市场上绝大部分产品的测算，他们的现金价值也会在一定的“封闭期”结束后，以接近每年3.5%的速度增加。

2、说多少钱，就是多少钱。你能知道10年后的今天，你在哪家餐厅吃午饭吗？你能知道自己最重仓并且长期持有的一支股票，在20年后的年后第一个交易日的浮盈是多少吗？你能知道自己退休后，银行5年期定存利率是多少吗？我猜不太容易回答对吧？但只要看一眼你自己增额终身寿险合同里的“现金价值表”那一页，你就能知道自己在10年后、20年后、30年后、退休的时候、80/90/岁的时候，这张保单能拿回多少钱，还能给你精确到小数点后两位数。

3、现金价值的“封闭期”在保险产品中非常短。封闭期，可以理解为类似其他投资项目的“回本周期”——在这段时间内，保单的现金价值（类似“账户余额”）是低于累计已交保费的，此时如果退保会有一定的损失。而与其它的保险产品例如年金、定额终身寿险、重疾险相比，增额终身寿险的现金价值超过累交保费的期限可谓非常短了——一般来说，3年交产品在5~7年末就可以反超；5年交产品在7~8年末……你甚至可以找到3年交，第3年末现金价值就超过累交保费的产品。

4、终身，终身，终身。这可是一款产品名字里面都带“终身”二字的产品。合同里面的保障期限直接写“至终身”——直到生命尽头，它都默默按照每年3.5的增幅，一步一个脚印，在你需要的时候，拿出一笔确定数量的钱。

5、减保条款。还记得上面说的“变更保险金额条款”吗？这个条款使增额终身寿险真正成为了可以应对多种需求、解决多种财务目标的“变形金刚”。虽然目前新一代的产品对“减保”开始增加一定的额度限制，但每年减保不超过20%的比例对长期稳定的支出需求来说，影响并不大；同时，如果真的需要用大额的钱，也可以通过退保的方式来全部领回。

6、保单借款。有些人会担心把钱放在保单里，真遇到急用要周转的时候，取出来又不舍得（毕竟退了就没法），还是不灵活啊？所以要提醒一下，保单本身也是一种非常优质的可抵押资产。各大保险公司也可以提供灵活、快速的保单借款条款与服务，在获得灵活现金流的同时，自己的保单利益还可以继续下去。

众所周知，金融标的存在一个“不可能三角”：

收益性、流动性、安全性，无法兼得。

虽然我们在聊到一种保险产品的时候，不提倡从“理财”的角度去看待它，但我们同样可以用这个“不可能三角”来看待一下增额终身寿险优势与不足。

收益性：一年3.5%的增长速度，很“普通”。不过让我们用“空间换时间”的角度来考虑——你现在手上的“现金流工具”目前的收益率，能持续多久？每一年都可以确保达到吗？

流动性：在允许减保和退保的设定下，增额终身寿险的流动性可谓足够灵活，当然主要限制在于前期现金价值低于累交保费的“封闭期”，如果减保或退保会有一定的损失，这时候是相对不灵活的——当然了，目前更新后的增额终身寿险产品通常会限制5年内的减保，相当于从源头上避免了这个“烦恼”。

安全性：一句话——这是一张由人寿保险公司推出的人寿保单，有《保险法》、银保监会、责任准备金、保险保障基金、保证金、再保险等一众保障机制来确保这张保单的安全与有效。如果您愿意深入了解一下我国对各类金融机构的监管法规与监管设置的话，您会明白目前我国的保险公司在安全性方面是怎样的存在。

C

两个基于现实需求的方案

讲道理，不如讲故事。大飞选择了两款代表产品，让我们看看，增额终身寿险这个“变形金刚”，可以怎么“玩”：

1、“我有一个朋友”

哈哈，真的是有这么个朋友，而且这个朋友也不是我自己，他之前给我说过一句话：

“我每个月固定给我儿子账户存2千定期，以后等他25岁的时候，再给他当做启动资金之类的”。

我觉得这个朋友可以说有着非常好的储蓄意识和习惯了。有多少朋友想过做类似的事情？给孩子存一笔启动资金，而且是通过“积少成多”的方式，至少有一笔“底线”，而不是说“爸爸努力赚钱，等你25岁的时候给你一笔大的”——自己想想这样的承诺是不是太不确定呢？

同时，25岁之前，也可能会用到钱对不对？比如大学需要学费，大学期间就开始接触社会就需要更多的生活费之类，那我们不妨大胆点，假设孩子3岁，我朋友33岁，15年后即他18岁就开始用这个钱。

我们就按10年，每年3万（相当于每个月元）来看一下。选择的第一款产品是G大Y明人寿的GM至尊终身寿险——来自全牌照正部级金融央企与北美最大金融集团之一的强强联合出品。

由于篇幅所限，在这里重点展示保费、减保额与现金价值的关系。

首先我们可以

转载请注明:http://www.aideyishus.com/lkgx/734.html