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每月性价比最高保险清单:
保险产品种类繁多,不同品牌、不同责任,不同价格,每个保险都说好,我们眼花缭乱。
网上保险测评很多,产品更新很快,到底目前哪个产品最好?
为了帮助大家解决这些难题,公子保险研究团队每月测评全网产品,通过严谨测评模型,筛选出当月性价比最高的保险,供大家参考。
同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略,授人与渔,让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。
一
重疾险是什么
所谓重疾险,保的是重大疾病,
比如癌症,比如心脑血管疾病。
且不论人这一生罹患重疾的概率近72%,就说每个人身边亲戚朋友里,也总有二三遭此不幸。
一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。
随着现代医疗的进步,得了大病,不等于判了死刑。
但,重疾高昂的治疗费,30万-50万起。
癌症,如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗,费用突破百万也有可能。
而且一病三五年,康复护理需要钱,还得还得病期间的房贷,怎么办?
这就不得不说起重疾险,
一旦得了某些疾病,达到理赔标准,
重疾险会把钱一次性给你,
比如老王,买了50万保额的重疾险,一旦不幸患上重疾,保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,
都可以。
重疾险用处很大,却是最复杂的。
谁也不想每年花个几千上万,还买了个坑货。
那么,我们该如何挑选重疾险呢?
二
重疾险该怎么挑
这两年重疾险变化挺快的,各种责任繁多。
于是,公子把主流的重疾险责任,按照重要程度从上至下排了个顺序,我们一一介绍:
1、保额
重疾险的保额,起码要能覆盖一次重疾带来的损失,
在这之中,就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说,建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫:
重疾险的保额,「30万起步,50万凑合,万小康」,
不无道理。
而且,最近几年有这么一个趋势,
很多产品,都会在特定年龄,多赔一部分保额,
比如,60岁前多赔50%,
这类责任非常的优秀,
这意味着买50万保额,在60岁前都有着75万的保障,
在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,非常实用,
如果在保费上也很友好,“加量不加价”。
那么,这个责任就是毫无疑问的加分项,可以考虑。
2、保障期限
保障期限建议保终身,
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,
但是不建议低于70岁。
原因有二:
1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。
2)70岁,意味着家庭责任的终结。
说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,
可以把70岁当作界限,最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下,更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例,
30岁男,保终身,30年交的保费在—之间,再高就有些贵了。
(轻症/中症,多次赔付、身故责任均不含)
这是目前来说,这是重疾险的底价:
因为随着市场的发展,现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产品为例,从年到年,重疾险越卖越便宜。
但是从到年,只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。
说明目前的互联网端销售的产品,基本就是底价了。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很严重的病。
所以,轻症/中症责任建议一定要加上。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病,其中24种都有轻症/中症来对应。
公子把康惠保(版)里的轻症/中症挑出来几样,大家可以感受一下:
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没,这些病其实都很严重,
并且一旦得了这些常见轻症,再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上,轻症的发病率高,治疗费用加上后期康复,通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,增加的保费不高,却很实用。
正是因为这一点,目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男,30年,保终身的保费在-左右:
(点开看大图)
而且友情提醒一下,这些高发的轻症一定要有:
介绍完前4点必要的,后面是几个可选项,预算充足就保上:
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类:
一类是癌症多次赔。
得了癌症,理赔了,几年后癌症复发、持续或新发,还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。
最便宜的如康惠保,超级玛丽MAX,嘉和保,
如康惠保,50万保额,30年缴费,30岁男,保终身,
不含癌症二次是,含癌症二次是
只贵了7.5%。
大家对这个数字可能没什么概念,
这个数字,已经接近癌症二次责任的成本价了。粗略计算可以参考这篇:
重磅!年爆款重疾险首次测评,再上多款五星级产品
所以,如果癌症二次责任不贵的情形下(保费的8%-10%),建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔,
得了一次重疾理赔以后,再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症,理赔了,过了几年后,再得了脑中风,还能赔。
我们之前测评的守卫者三号、嘉多保,在这个序列里面,
通常加上这个责任,要贵10%-20%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔相比更为实用,
一是患癌后再复发的情况更为普遍,占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价,像康惠保只贵了7.5%。
以目前该责任的保费而言,建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说,得病赔;没病的话,死亡也赔。
因为人固有一死,所有带上身故责任保终身的话,一定能用上。
可是同样的,保费也要高出30%以上。
这样一来,就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险,死亡的部分交给定期寿险。
通常来说,一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话,还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人,就是买保险交钱那个人。
比如,老子给儿子买,投保人是老子;
丈夫给妻子买,投保人是丈夫。
有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。
但是呢,投保人豁免是要加钱的,而且投保人这个人还要符合健康告知,
其实就相当于给投保人买了小保险,如果投保人得病了,这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买,完全牵扯不到这件事情,
因为现在的产品都是自带被保人豁免的,万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大,其他的家庭,可加可不加。
接下来是8-10点,到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任,重要性都不高,千万别被忽悠了:
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切了25种,
规定这25种,必须赔,而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争,赔付的病种越来越多,这两年已经到了百八十种,都没啥实际意义。
9、等待期
有一定影响,但是影响不大。
原因有二:
1)只有第一年存在等待期,跟漫长的保障期间比是小巫见大巫;
2)等待期内因意外而符合理赔标准的出险,保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以损失,理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策,为什么需要退保呢?
所以犹豫期,不重要。
在解释清楚上面十点以后,公子给你们打包票:
只要按照上述的标准,筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
接下来,公子会根据上面十点,筛选出目前性价比最优的几款重疾险:
三
市面上的成人重疾险大测评
(只部分截图)
公子针对市面上在售的款重疾险做了个统计,优中选优,挑出来下面这7款:
(点击看大图)
公子推荐的这7款重疾险,不管是中/轻症还是癌症多次赔责任,都说得上是行业一流水平。
除了嘉和保缺少高发慢性肾功能衰竭外,其他产品高发疾病一个都不少。
而且这几款产品中,癌症二次责任也很优秀。
这七款之中,公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。
没有介绍的,大家请参考之前的测评文章。
1、超级玛丽Max2号
灵活且实用,男性女性都适合
无忧人生、优惠宝下架后,钢铁战士1号和康惠保也紧着下架了不捆绑身故和保70岁版本。目前可灵活选择的重疾险产品是越来越少了,好在信泰人寿又出了一款好产品:超级玛丽Max2号
最近新出的超级玛丽Max2号,可以说各个方面都是目前重疾险的理想形态。
先看基础责任:
重疾赔1次,60岁前得重疾,可以额外多赔60%基本保额,50万保额,60岁前赔80万,行业顶尖水平;
中症赔2次,每次赔60%保额,50万赔30万,行业顶尖水平;
轻症赔3次,每次赔45%保额,50万赔22.5万。
而且它还有个小亮点,不同器官的原位癌(轻症)还可以多赔1次。
重要的附加责任:
首要的是癌症二次赔责任;
实用又不贵,价格大概只贵了8.5%左右。(详见上方表格)
初次得重疾非癌症,再得重疾为癌症,两次重疾之间需间隔天,赔付%保额;
初次得重疾是癌症,再得癌症,中间需间隔3年,赔付%保额;
其次是心脑血管二次赔责任;
3种高发心脑血管,赔2次,赔付%保额。
而且要求两次必须为同一种心脑血管疾病。(医学上普遍认为同一种心脑血管疾病再次被治疗的概率,高于不同疾病发生的概率)
加上该责任,保费也还可以接受。
如果30岁男性,50万保额保终身,30年缴费,
不附加心脑血管责任,元;附加心脑血管责任,元,保费贵了13.5%,如果有预算,可以考虑该责任。
最后来看保费:
从基础责任来看,30岁保终身,50万保额,分30年缴费,
男元,女元
同等条件下,如果加上癌症多次赔责任后,
男元,女元。
最重要的是,超级玛丽Max2号是目前极少数能保70岁的产品了。
预算充足的话可以附加癌症或心脑血管多次赔责任;预算不充足还可以选择拉低保障期限,还可以选保到70岁。
基本上适合各年龄段的各收入水平的人群,简直完美!
2、达尔文3号
一份价钱,两份保障
在旧版重疾规范的最后时刻,达尔文3号还在逆势而上,增强保障。
保障和同家保司承保的超级玛丽Max2号相比,达尔文3号更具优势。
保障极度全面的基础责任:在重疾赔付里,以往最好的产品也只能做到61岁前,赔%保额。
而达尔文3号重新定义了高度,60岁前可以赔到%保额。
中症赔2次,每次赔60%保额,如果是中度的脑中风,还可以额外多赔1次;
轻症赔3次,每次赔45%保额,约定的特定轻症能额外多赔1次,包括了不同器官的原位癌,以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介入术。
更有优势的重要可附加责任:
首先是癌症二次赔,
初次得重疾非癌症,再得重疾为癌症,两次重疾之间间隔天,赔%保额;
初次得重疾是癌症,再得癌症,中间间隔3年,赔%保额;赔付比例升级,而保费并无明显上升,比起不带癌症二次仅贵出10%。(可以参考上方表格)
其次是心脑血管二次赔,
赔付条件还和超级玛丽Max2号一模一样,但第2次赔付比例增加到了%保额。
作为重疾险最重要的两项附加责任,达尔文3号在赔付比例上突破了一直以来的%,非常的优秀。
最后看它的保费:
从基础责任来看,50万保额,保70岁,分30年交,
30岁男,元,30岁女,元;
如果保终身,30岁男,元,30岁女,元。(考虑到60岁前赔%保额,算是目前重疾产品最划算的)
如果同投保条件下,再加上癌症二次赔责任,
30岁男,加癌症二次是,增幅10%
30岁女,加癌症二次是,增幅15.5%癌症二次责任,随着赔付比例的上升,保费稍稍高了些。
综合上面几点,
我们对达尔文3号的定位,应该是保障最佳的产品,不仅全面且充足,是目前最接近完美的一款产品。
3、康惠保2.0
首次创新前症保障
康惠保2.0和超级玛丽Max2号都是同时上市的新产品,整体性价比还是很不错。
基础责任:
种重疾,赔1次,%保额。
如果在60岁前得了重疾,还能额外多赔60%基本保额,买50万可以赔到80万,也是目前行业最高水平;
25种中症,赔2次,每次都赔60%保额;
48种轻症,赔3次,分别赔40%、45%、50%保额;
除了上面三项标配的责任外,康惠保2.0还另加了两项基础责任。
一是12种前症,赔1次,赔15%的基本保额;
所谓前症,其实就是没达到轻症理赔前的疾病,病情相对较轻。
但是,这些疾病必须达到一定的条件,做了手术治疗才能赔。
而且有些疾病定义也比较严格,比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生,要求进行胃部部分或全部切除手术。
现实中,如果不是医生强烈建议,大多数人会很避免去做手术,
很少会有人会因为这个癌前病变,去切除胃的一部分。
二是癌症二次赔责任,赔%疾病保额。
初次得重疾非癌症,再得重疾为癌症,两次重疾之间需间隔天;
初次得重疾是癌症,再得癌症,中间需间隔3年;
这项责任直接是自带必选,保费上不好评估,但从整体来看,属于还可以接受的范围内。
以上基础项康惠保2.0的保费情况:
30岁,50万保额保终身,分30年缴费,
男元,女元。
至于它的心脑血管二次赔,因为不包含高发的脑中风后遗症疾病,所以如果有预算想要这项责任的话,超级玛丽Max2号相对会更有优势。
4、嘉和保:
理论上的最低价产品
嘉和保是目前在售的重疾险中,理论上的最底价产品。
种重疾,赔1次,50万保额赔50万;
前15年且在51岁前确诊,赔付%的保额,50万保额赔75万。
中症25种赔3次,首次赔50%保额,50万保额赔25万;
轻症40种赔3次,首次赔40%保额,50万保额赔20万。
在这个设定之下,
30岁男,50万保额,30年交,
保到终身,只需。
最底价。
而且还可以附加癌症二次赔,癌症新发、复发、持续、转移能赔%保额,(间隔期3年,新发间隔期1年)。
30岁男,50万保额,30年交,
保到终身,含癌症二次,5,
也是市场最底价。
但是它有个缺点,
咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的,占到实际理赔的95%。
但高发的轻中症,银保监会没给定:
(点开看大图)
大家会发现,相比于其他几款,嘉和保少了慢性肾功能障碍一项。
慢性肾功能障碍在轻症种比较高发,不保确实说不过去。
而且糖尿病和高血压跟肾功能衰竭有很大的关联性,
糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病。
所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们,尽量不要选嘉和保。
5、超级玛丽MAX:
特定年龄额外赔付+可附加心血管特疾2次赔男性购买为佳
在达尔文二号下架以后,超级玛丽MAX是男性的最佳选择之一。
超级玛丽MAX基本责任,
种重疾,赔1次,50万保额赔50万;
60岁前,赔付%的保额,50万保额赔75万。
中症25种赔2次,首次赔60%保额,50万保额赔30万;
轻症50种赔3次,首次赔45%保额,50万保额赔22.5万。
在这个设定之下,
50万保额,30年交,保到终身,
30岁男,每年元;30岁女,每年5元。
而超级玛丽MAX还有一点特别之处在于,
它不仅能癌症二次赔,急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病,也能二次赔付。
而且无论是癌症二次赔,还是心血管疾病,超级玛丽Max第二次都是赔%。
一般来说,男性的心血管疾病更为高发,因而男性可以考虑这款,
30岁男,50万保额,30年交,
保到终身,含癌症和心脑血管二次,元。
在19年5月份,芯爱一号今年也出现过类似责任,需要8元,现在来看,直接贵了28%。
产品更新太快了,也侧面反映了超级玛丽MAX足够厉害。
6、健康保2.0:
重疾津贴非常有特色
健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。
重疾%保额,赔1次;
中症50%保额,赔2次;
轻症30%/40%/50%保额,赔3次。
从保费上看.
30岁男,50万保额,30年缴费,保终身,
健康保2.0是。
有一定竞争力。
而且在可选责任中,尤其建议重疾医疗津贴一项:
因为它太实用了。
在确诊重疾后,每年可以领取10%保额作为医疗津贴金,最多可以领5次,
相当于再增加了50%重疾保额。
比如,30岁的老王买了50万的健康保2.0,附加重疾医疗津贴,
2年后不幸确诊重疾,赔了50万后,确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴;
该重疾治疗后仍需长期治疗,他在第2、3、4、5年,也分别拿到了5万。
到手津贴总计25万,加上重疾赔付的50万,老王一共拿到了75万。
(公子给保险公司打电话确认了,治疗行为需为必要,医院需为二级及以上公立)
包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内,绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。
长时间的治疗损耗,最好能有不断的资金储备。
这时候如果有重疾医疗津贴,就相当于生着病,还有人给发“工资”。
每年拿着这钱,可以安心养病。
而且男性买这项责任非常合适。
30岁男性,买50万保额为例,保至70岁,30年缴费,
不附加津贴的保费为元,附加津贴后价格为元,
相当于增加了50%保额,保费贵了25%,
比较划算。(女性这项责任价格偏高,不建议)
健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一,而且还有住院津贴。
进可攻,保上重疾津贴;退可守,只保基本责任。
可以入手。
7、超惠保
裸重疾最低价
如果要最基础的重疾保障,超惠保是最便宜的。
只保障重疾,
50万保额,30年缴费,保终身,30岁,
男,女,超越了康惠保男,女4。
是裸重疾中最便宜的。
另外,这款产品的健康告知也很宽松:
对BMI、吸烟、怀孕都没有问询;
乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保;
对于身体和智力残疾的,只要不是失明和聋哑可正常投保;
肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……
大家保险成立以来,目前正处在推广期。
所以需要一款产品提振士气,
超惠保就担任了这个角色,
也是不错的产品。
肆公子曰:
本期产品相对没那么多了,给大家一个参考意见:
(具体配置要看大家健康和财务状况)
1、从实用性上讲,最为推荐的是超级玛丽Max2号和达尔文3号。
超级玛丽Max2号在60岁前得重疾,赔%的保额;
达尔文60岁前赔的就更多,高达%保额,重疾额外赔再创新高;
做高了年轻时的杠杆,预算够的话,保费在可接受范围,
额外赔实质上就是在隐形降价了。
2、如果不介意责任稍微欠缺,嘉和保最便宜。
如果大家比较在意保费便宜,嘉和保肯定是首选,
但是啊,嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功能障碍一项,
像公子这种强迫症,这类产品,心里就会长了根刺,
如果大家不在意,可以选。
3、保费较低,且保障较全的,推荐超惠保和健康保2.0。
去掉嘉和保,男性相对底价是健康保2.0,女性相对底价是超惠保。
价格敏感型的朋友们,可以选他们。
总而言之,
好产品层出不穷,直让人眼花缭乱,
上面的几款产品,基本都是目前的最佳了,至于到底怎么选,
公子只能说,符合健康告知,看着来电,皆可放心入手。
如果还有细节上的问题,加我
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