自打小熊6月26号鼓起勇气、踩着即将过期的点去体检，收到B超科医生说我有甲状腺结节4A的暴击时，我真的相信了“体检之下无标体”。

「标体」：全称「标准体」，是保险行业术语，意思是健康指标没有异常，体检报告没有箭头，也没有慢性病和其他病史的人群。一般来说，标准体最常见的人群是出生30天的婴儿和几乎不体检的人。

如果你也是有着良好的健康意识、定期体检、有不适及时检查、遵医嘱复查的人，那么等你申请保险时，大概率也不再是「标准体」了。

例如定期体检的你，被查出乳腺结节和甲状腺结节3级，投保了几家保险公司，都对乳腺和甲状腺做免除责任。

你可能会想：我最担心的就是乳腺和甲状腺出问题，保险都不保这一块，那我买保险还有什么意义呢？

1、被除外了还有必要买保险吗？

首先，除外是基于公平性的原则，核保需要确保所有投保进来的不同客户最终得到的核保结果是公平的。（客户有结节那么日后有癌变的风险确实比其他客户高，所以会针对高风险部位做除外，保证公平。）

其次身体有这么多器官和部位，确定要因为某一两个不保的部位而放弃所有器官、部位的保障吗？因为谁也不能确认未来其他部位是否会出现状况，对吧。

拿一个实际理赔案例来说：

年1月客户因甲状腺和乳腺结节想买保险，经纪人帮她投保了5家保险公司，有3家延期，2家除外甲状腺和乳腺承保。

经过经纪人的不懈努力，客户最终因为中意人寿的保单复议功能选择中意人寿，但将一开始申请的50万保额调整为35万。

客户采取经纪人建议后，于等待期结束后参加单位体检，不幸确诊胸腺瘤。得到中意人寿35万保额的赔付，并且此后还有一次重疾保障和不对应关系的轻症、中症保障。

从这个案例可以看出，买保险的几大原则：

①尽可能尽早的拥有保障，哪怕这个保障是不完美的；

②等待期内请不要体检。

③尽量让你被「除外」或「加费」的器官或部位，拥有保单复议，那么「除外」或「加费」可能是暂时的。只要我们定期体检、重视并调理身体状况，就有可能好转并重新保障上。

实际投保过程中，各家保险公司的核保情况不同，很有可能这家延期或拒保，另外一家却愿意除外或加费。所以，有健康指标异常的客户，我们一般都建议多家投保，以争取最有利的核保结论。

而不同保司的复议政策也不尽相同，大多数保险公司的复议要求保单承保2年以上，部分保司要求提供复议前2年内的3次复查报告，部分保司要求被除外或加费的部位或器官经过手术切除方可复议等。

2、中意人寿复议政策及案例

以小熊目前的经验来看，中意人寿的复议政策是相对人性化的：

①取消加费可在每一个保单周年日前一个月申请；

②取消除外可在承保11个月后随时申请，不限次数。

取消除外是在合同生效满11个月后随时申请的，这一点值得称赞。

我就有客户曾因为健康情况被除外甲状腺、乳腺、胃部，保单第13个月复查乳腺结节已恢复，当即申请复议即成功通过；保单第23个月客户提供胃镜复查报告，原来的胃部肠上皮化生恢复后，也复议成功。

于是这一份年7月份被除外“乳腺、甲状腺、胃部”承保的保单，年6月份已经只有“甲状腺”被除外了，客户非常满意。

中意人寿的保单复议还有一个值得称赞的地方，是几乎所有险种都支持，无论是重疾、小额医疗、百万医疗、寿险、豁免险还是附加的特药险等。

我这个复议成功的客户，她附加的特药险也是一并复议成功的。毕竟，市面上大多数保险公司的复议，仅针对重疾险不针对百万医疗、特药险等短期险。

保单复议目前大多是合资保险公司提供的特色化服务，行业没有统一标准，所以各家保险公司政策不同、执行难度也有差别。

保险公司之间这种差异化的竞争，体现的是每家保险公司的战略方向和市场定位的不同。作为保险经纪人，我们乐于见到这种“百家争鸣”的保险市场，更多竞争意味着更多选择。

那么今天，也跟大家分享几个中意人寿的复议成功案例：

案例1：乳腺结节除外成功复议

案例2：抑郁症加费成功复议

案例3：心率失常除外成功复议

案例4：甲亢加费成功复议

小熊也是第一次听说百万医疗和投保人豁免竟然也可以复议，确实有点惊喜。

而所有的这些复议过程，只需要10分钟即可线上搞定，无需跑一趟保险公司柜台也无需来回申请。（目前小熊只体验过中意人寿的保单复议）

3、小熊总结

保单复议，其实是给核保结果不那么完美的客户，有一个逆袭的机会。而这，也正是重疾险优于普通医疗险的一个方面。

毕竟，对于亚健康人群来说，被除外的器官或部位，医疗险大多数不支持复议的。虽然这一项异常指标日后也可能恢复，重新投保一份新的医疗险易如反掌，然而我们很难保证自己没有新增其他的异常指标。

但是重疾险，针对已经承保的部位或器官哪怕后续发生变化，也不会新增除外。已经被除外的部位，却有可能恢复承保，岂不快哉。

最后，每个客户的健康情况、家庭结构、年收入、保险需求不同，预算也不同，不是所有客户都能投保到支持复议的产品，这也不用灰心。日后有预算了增加保额时选择心仪的产品即可。

其实，经纪人的工作就是根据委托人的需要，匹配到合适的产品和服务。

无论是您特别介意被除外或者加费，还是您希望同等保费获得更全面的保障，抑或是希望挑选一家经营稳健、服务品质有保障的公司，小熊都可以满足您的需求。

所以，如果您买保险四处碰壁，不妨找经纪人咨询保险吧，说不定会有惊喜等着你哦。祝您周末愉快~

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高级保险经纪人

陈欢

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