青少年白癜风防治援助项目 http://weifang.dzwww.com/cj/201711/t20171127_16268082.htm
大家好，我是Vincent。多次赔付重疾险从年开始经历了好几轮的停售之后，各个公司的产品逐步趋于稳定，产品的特色愈加明显。现在多次赔付重疾险朝着「分组理赔」和「额外赔付」两个方向发展。本次测评从各家公司推出的多次赔产品中，挑选了6款有代表性的产品详细分析，从六个方面分析自的优势，帮助大家根据自己的需求点找到合适自己的保障：1.重疾保障（含病种分析）2.轻症、中症保障（含病种分析）3.额外赔付责任4.产品价格5.服务体验6.综合评价挑选出来的6款产品分别百年人寿康多保2.0、富德生命尊享健康、工银安盛御享颐生尊享版、昆仑健康保普惠多倍版、长城人寿吉康人生、长生人寿长生福至尊。ps：以上产品可投保区域广，但针对部分地区和个性化需求有更多产品选择。1重疾保障责任目前各家公司的重疾险保障的病种很少低于种，覆盖范围都不差，而最大的差别就是赔付次数上。多次赔付重疾险魅力在于能获得成倍的理赔保障，比如购买万保额重疾险，但后期可能拿到万或者万以上的理赔款。但不同产品对多次赔付的要求不一样，直接导致手里拿到的钱是万还是万。之前在网上看到一个人抱怨说「说好可以赔3次，心梗以后做搭桥，就不赔了」。保险理赔不是玄学，而是在投保之时就在合同里都规定好了，我们先来扒一扒重疾险里最重要重疾责任。▍重疾多次赔付我们先了解下多次赔付重疾险里的三种赔付方式：分组多次赔付、隐型分组多次赔付、不分组多次赔付。为了更好理解不同产品的特性，我们先文字说明不同产品的特性，然后举例5位买了万保额重疾险的客户来看看不同重疾险在理赔上的差别：①王先生40岁查出肝癌，治疗一年后情况恶化，进行肝脏移植手术。②赵女士在34周岁查出尿毒症，透析3年后配型成功，进行肾脏移植手术。③李先生50岁时确诊急性心肌梗塞，5年着急上火做了一次心脏搭桥。④王先生35岁因为车祸理赔过深度昏迷，65岁确诊老年痴呆。⑤杜先生54岁时确诊脑中风后遗症，治疗效果良好但血脂一直高，60周岁确诊急性心肌梗塞。⑥张女士50岁确诊肝癌，治疗痊愈，8年后，确诊尿毒症，正在配型肾移植分组多次赔付分组的意思是保险把种重疾分成若干组别，同一组的疾病理赔一次之后，同一组的其他疾病就不能再赔。分组一般也是把有关联的疾病分到同一个组：第一组：恶性肿瘤第二组：主要器官疾病。比如终末期肾病、肾移植、骨髓移植、胰腺移植等第三组：心血管疾病。心肌梗塞、心脏搭桥、心脏瓣膜手术等第四组：神经系统疾病。脑中风后遗症、深度昏迷、瘫痪、老年痴呆症等第五组：其他无关疾病。双耳失聪、双目失明、III度严重烧伤等这是常规的分组示例：现在市场上也有四组分组的产品，这类产品保障一般没有五组或六组分组的合理，要特别注意。如果六位客户购买的百年《康多保2.0》、富德生命《尊享健康》这两款产品，都是分组赔付，呈现出来的理赔结果为：同一组只能赔付一次，而且分组的的产品会有跟隐性分组相同的限制，所以导致在①②③④情形，无法理赔第二次；而在⑤⑥情况下，不在同一个组别，可以二次理赔。隐型分组多次赔很多产品虽然在条款里没有明确写上分组，但在条款里会约定一些情况不能做二次理赔，也就是「隐型分组」。隐性分组的产品一般会在条款里写上这么一句话：这句话也被成为「三同条款」，也就是因为一种重大疾病导致了两种条款里约定的重疾，按照一种重疾理赔。这类条款在业内也有不同解读，但长期看，要以条款为准，避免理赔纠纷。对标6位客户的理赔例子，可以看到如下：因为三同条款在分组赔付产品里也比较普遍，所以隐性分组跟分组赔付实际可以理赔的情况基本一致。最大的差别就是遇到像④王先生深度昏迷后老年痴呆这里情况，分组赔付的产品都在同一组，无法理赔，但隐性分组的产品只要是不相关的，就可以二次理赔。对于三同条款，不同公司的描述略有不同，比如昆仑的条款里写的是「同时确诊初次发生」两次重大疾病按照一种理赔。增加了同时二字，但重疾险有间隔期，同时确诊本来就不赔，这样写多此一举，所以保守起见，按照隐性条款处理。不分组多次赔不分组的产品就是字面意思，没有分组，没有隐形分组条款。也就是保种重大疾病的产品，理赔一种重疾以后，剩下的99种重疾都可以理赔，没有理赔的限制。对标理赔的结果，可以看到如下示例：只要是两种不同的疾病，就可以获得第二次理赔，所以表格中距离的6个理赔案例，均可以获得2次至少万保额的理赔。在横向比较以后，可以看到不同产品遇到不同的情形，能够获得的保障效果不一样。我们

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